צרכנות נבונה

צרכנות נבונה

מה כדאי לקנות עם כרטיס אשראי

כדאי לקנות הכול, אלא אם אנו נוהגים לקנות בבית עסק שלא עובד עם כרטיסי אשראי והמחיר אצלו זול  יותר מהאחרים באזורנו, נעדיף קניה במזומן.

נעדיף קניות במזומן גם כאשר אנו יודעים כי אין לנו שליטה על ההוצאות ואנו "מגהצים" כרונים – בד"כ משולב בתהליך נוסף של הבראה כלכלית.

מה כדאי לקנות עם כרטיס אשראי בתשלומים

הוצאות שנתיות כגון: ריהוט, מוצרי חשמל, טיפול שיניים גדול, נופש שנתי, ביטוח, טסט וכדומה.

הוצאה שנתית נחלק בכרטיס בשאיפה ל- 12 תשלומים ללא ריבית .

ישנם מקרים שמספר התשלומים שנקבל יהיה קטן מ-12, כך שעומדת בפנינו ההחלטה האם לשלם במס' קטן יותר של תשלומים ללא ריבית המומלצת כלכלית, או אם תזרים המזומנים לא מאפשר ויוביל אותנו לחריגה ממסגרת האשראי בבנק, עומדת בפנינו האפשרות לדחות  את הרכישה או לשלם בקרדיט.

האם מומלץ לשלם בקרדיט

תלוי בסוג הכרטיס ובריבית על המינוס שאנו משלמים לבנק. בד"כ בכרטיסי זהב ופלטיניום ריבית הקרדיט נמוכה יותר מהריבית על המינוס בבנק ואם אני במינוס או שהקניה תגרום לי להיות במינוס אז כדאי לשלם בקרדיט. כל רכישה בקרדיט צריכה להיעשות מתוך התייחסות לתקציב ותזרים המזומנים שלנו.

איך להימנע מעלויות הכרטיס  

תשלום קבוע לכרטיס בד"כ מחויב כאשר הלקוח מבצע פחות מ- 5 פעולות בחודש. לכן מומלץ להעביר הוראות קבע מהבנק לכרטיס האשראי כגון: חשמל, טלפון, ביטוח, סלולאר. במקרה של שני כרטיסים, ניתן לחלק את הוראות הקבע בין שניהם.

הוראות קבע 

גם הוראות קבע זהו אמצעי תשלום וחלק מהתשלומים שלנו נעשים בהוראות קבע. להוראת קבע יש יתרונות, היא חוסכת זמן, לא שוכחים לשלם וגם קל לעקוב, בדיעבד, אחרי מה שכבר שולם.

עם זאת, יש בה גם חסרונות: לפעמים ממשיכים לשלם גם שאיננו צריכים את המוצר, בגלל חוסר תשומת לב מספקת, המוצר ממשיך להיגבות כמו- דמי חבר לארגון. יש תמיד לעשות איחוד תשלומים בכרטיס האשראי, ואז לא תצטרכו לשלם עמלת דמי שורה + עמלת הוראת קבע. איחוד שורות לשורה אחת. לא תתעשרו מזה, אבל למה לא שיישאר אצלכם??

איך קובעים את תאריך החיוב של כרטיס האשראי

לאחר קבלת השכר כדי שהתזרים שלי יהיה יציב ולא אחרוג בבנק ממסגרת האשראי שלי. אם אני שכיר המקבל שכר ב-1 או ב- ,10 אקבע תאריך חיוב 2 או 10 לחודש. אם אני פרילנס או עצמאי, אקבע בד"כ לתאריך המאוחר ביותר של החודש לאחר שקיבלתי את רוב ההכנסה. ניתן לבדוק תאריכי חיוב של כל כרטיס עם חברת האשראי.

מתי אפשר לבטל קניות בכרטיס האשראי וכיצד עושים זאת

ביטול העסקה בדרך המהירה, היא דרך בית העסק וכשהוא מתנגד רצוי לדעת כי בכל מקרה אם לא קיבלתי את המוצר או השרות במועד שנקבע, אני יכול לבטל את העסקה בפנייה לחברת האשראי שלי ולמלא טופס מתאים. הביטול יחול על תשלומים עתידיים ולא תשלומים שנפרעו לפני הבקשה, כאן יש יתרון לתשלום הוצאה שנתית שהיא בד"כ גדולה בתשלומים.

במקרה של מוצר פגום, לבטל ניתן דרך בית העסק או בפניה לרשות להגנה על הצרכן או לתבוע תביעה אזרחית.

אשראי מתגלגל

אשראי מתגלגל הוא למעשה הלוואה נדחית

אשראי מתגלגל לרוב לא מומלץ משתי סיבות: כלכלית ופסיכולוגית.

מבחינה כלכלית, הריבית בד"כ בתלות בסוג הכרטיס והלקוח, יקרה יותר מהריבית על המינוס בבנק. השימוש באשראי מתגלגל נכון במקרים מסוימים ולתקופת זמן מוגדרת של מס' חודשים בודדים ולכן יש להשתמש באפשרות זו בצורה מושכלת ובידיעת התקציב והתזרים שלנו.

לדוגמא, במעבר בין עבודות דמי האבטלה נמוכים מהשכר ומההוצאה החודשית והצפי שבעוד 4-6 חודשים אתחיל עבודה ואקבל שכר דומה לשכר הקודם הגבוה מדמי האבטלה.

מבחינה פסיכולוגית, התשלום הקבוע שיורד לנו בחודש יוצר "אשליה אופטית" שניתן להוציא יותר ואנו מרשים לעצמנו לקנות ולפנק את עצמנו ולא להתייחס לסדרי עדיפויות, עד שהחוב בכרטיס מגיע לתקרה. במצב זה הכרטיס הוא הלוואה לכל דבר ואנו משלמים כל חודש החזר הלוואה. לרוב השימוש באשראי מתגלגל בא לתת פתרון לצריכה נוספת שחשבון הבנק שלי לא יכול לממן מלכתחילה.

הלוואות 

במידה ואתם לא חייבים, אל תיקחו הלוואות, הסתכלו לעצמכם בעיניים ותשאלו האם אנו חייבים

לקנות עכשיו, האם אי אפשר לדחות ? יש הבדל בין מוכרח לבין רוצה מאוד.

דחו והתחילו לחסוך עד שיצטבר לכם סכום הכסף מתאים ואז תיקנו.

*  בדקו מהו האשראי הכי זול שאתם יכולים להשיג.

* ההחלטה על גובה ההחזר תלויה ביכולת שלכם לשלם את ההחזר בכל חודש, מבלי לחרוג מהתקציב ולהיכנס לאוברדראפט שרק יגדל מעכשיו כמו כדור שלג.

יתרונות כרטיס האשראי

  • נוחות, מקבלים כמעט בכל מקום, ניתן לשימוש בחו"ל, אם נגנב או אבד ניתן לביטול שלא כמו כסף מזומן.
  • יש בקרה על מה הוצאנו (פירוט ההוצאות) וכמה עומד לרדת לנו (עוד לפני תאריך החיוב בפועל).
  • חוסך עלויות שורה בבנק.
  • מרכז חיובים לתאריך קבוע אחד או שניים שאני מחליט עליו ובכך לשפר ולשלוט בתקציב ובתזרים המזומנים שלי.
  • הוראת קבע מונעת שכחה ותשלומי ריבית והצמדה על איחור בתשלומים.
  • מאפשר לקבל יותר תשלומים בהוצאות שנתיות גדולות (12 תשלומים) ובכך לשלוט על התזרים.
  • אלטרנטיבה זולה מהמינוס כאשר ריבית הקרדיט נמוכה מהריבית על המינוס – בד"כ בכרטיס זהב ופלטיניום.
  • מאפשר הוצאה גדולה לא צפויה כמו טיפול שיניים יקר שלא מתבצע כל שנה ב- 24 תשלומים לדוגמא.
  • נקודות לצבירה לקבלת מתנות.

חסרונות כרטיסי האשראי

הבעיה האמיתית שלנו עם כרטיס הפלסטיק הזה היא הקלות הבלתי נסבלת בשימוש בו. הוא לא נראה כמו כסף אמיתי. אנחנו "מגהצים" בלי חשבון, בלי שליטה, בלי לדעת עם מי יש לנו או אין לנו, אך בסופו של דבר, התשלום עצמו יגיע . שימוש בכרטיס אשראי משמש כפיצוי פסיכולוגי. השימוש בו יכול להיות הרסני. אצל רב האנשים מדובר בשינוי הרגלים בלבד. דרוש שינוי קטן באופן השימוש בכרטיס, במיוחד במעקב אחר הקניות שכבר ביצענו בו.

איך תשלומים מרובים משפיעים על התנהגות צרכנים

תופעה זו מקבלת תאוצה בשנה האחרונה כפתרון של החברות להתגבר על מצוקת האשראי במיוחד לאחר הרפורמה בבנקים. הצרכנים רואים בזה פתרון ולעיתים גם הזדמנות להקדים קניות, גדולות כמו טלוויזיות LCD, חופשות בחו"ל ועוד. המוטו השיווקי הוא הגשמת החלום שלך בדגש לעכשיו והרגש שלנו גובר על ההיגיון כי הרי הקניה היא התחייבות שתופשת אשראי בכרטיס שלאחר כמה קניות כאלה ייחסם בשל ניצול מלא של האשראי. גם העובדה שהתשלומים ללא ריבית נותנת את האשליה שזה משתלם – וגם אם כן, האם נכון לקנות עכשיו ? או אולי להמתין מעט ולחסוך לקניה ?

התנהגות צרכנית דומה לזו לאורך זמן, מובילה אותנו להוציא יותר ולשלם תעריף יקר על המימון שאנו מקבלים – תשלום עודף זה מונע מאיתנו לממן צרכים חשובים אחרים בחיינו.

איך ריבוי כרטיסים משפיע על התנהגות צרכנים

הדעה הרווחת היא כי יותר כרטיסים מעיד על יותר אשראי. ברוב המקרים מסגרת האשראי משותפת לכלל הכרטיסים ולכן הכרטיס משמש רק עוד דרך להוציא כסף שבסופו של דבר יורד מבנק.

כרטיסים שלהם אשראי חוץ בנקאי כדוגמת "מולטי" מאפשר מסגרת אשראי נוספת ובעצם "פותרת" את מצוקת האשראי שלנו באופן זמני אם אנו לא מנהלים תקציב ותזרים ועושים שימוש מושכל באשראי זה שעדיף להימנע ממנו.

איך אשראי מתגלגל משפיע על הצרכן

שיטת שיווק מעולה ליצירת עסקי מימון. השיטה נתפשת ע"י הרבה ממשקי הבית כמציאות אלטרנטיבית למימון רצונות וחלומות עכשיו.

המודעות שלנו לעלויות האמיתיות נמוכה מאוד והסוף בדמות ניצול מלא של האשראי בכרטיס נראה רחוק, אך במציאות השיטה מובילה לשם מהר מהצפוי ואנו נשארים עם הלוואה נוספת שאולי לא היינו בוחרים בה בעיניים פקוחו